Een nieuwbouwwoning wordt vrij op naam gekocht, dat wil zeggen dat er geen overdrachtsbelasting wordt geheven over de koopsom. Dit is anders dan bij bestaande woningen, die meestal kosten koper (k.k.) worden verkocht.
Lees verder...Bij het afsluiten van een hypotheek worden in de regel een of meerdere verzekeringen afgesloten. Hieronder worden de meest voorkomende verzekeringen beschreven. Deze verzekeringen kunnen ook los worden afgesloten, maar worden vaak gecombineerd met een hypotheek.
Lees verder...De spaarpremie betaalt u maandelijks om kapitaal op te bouwen om de hypotheek op een zeker moment in de toekomst af te lossen. Het betalen van een spaarpremie in plaats van aflossing van de hypotheek wordt gedaan om gedurende de looptijd van de hypotheek volledig te blijven profiteren van de hypotheekrenteaftrek.
Lees verder...Een spaarbeleggingshypotheek is een kruising tussen een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Een spaarbeleggingshypotheek wordt daarom ook wel een hybride hypotheek genoemd. Bij een spaarbeleggingshypotheek bepaalt u in principe zelf de mix tussen spaarhypotheek en beleggingshypotheek (bijvoorbeeld 50% / 50%).
Lees verder...De rentevaste periode is de periode waarvoor u met de hypotheekaanbieder een vaste hypotheekrente afspreekt. Gedurende de rentevaste periode is de hypotheekrente gefixeerd en bent u zeker van uw rentelasten. Gebruikelijke periode zijn bijvoorbeeld 1 jaar, 5 jaar, 10 jaar en 20 jaar.
Lees verder...Overzicht van de meest voorkomende hypotheekvormen.
Lees verder...U heeft al een hypotheek maar vraagt zich af of het oversluiten van de hypotheek voor u voordeel oplevert. Door uw hypotheek over te sluiten brengt u uw geldlening bij een andere hypotheekverstrekker onder. In hoeverre dit mogelijk en zinvol is hangt af van de hypotheek die u al heeft afgesloten en de hypotheek die u gaat afsluiten.
Lees verder...Bij het kopen van een nieuwe woning moet u langs de notaris.
Hij is voor twee zaken van belang. Allereerst kan alleen via de notaris de
woning op uw naam worden gezet. Daarnaast kan alleen de notaris de hypotheek
vestigen op uw nieuwe woning.
De eigendomsoverdracht van uw nieuwe
woning gaat via een transportakte. Deze akte wordt ondertekend door u als koper
van de woning en door de verkoper. Het is mogelijk dat u in een eerder stadium
al een koopovereenkomst heeft getekend met de verkoper, en dat daarna een
transportakte wordt gepasseerd bij de notaris (de gegevens uit de
koopovereenkomst worden dan grotendeels overgenomen in de transportakte). Het is
ook mogelijk dat u geen aparte koopovereenkomst tekent, maar dat de
transportakte gelijk de koop- verkoopovereenkomst is. Een andere naam voor
transportakte is ook wel leveringsakte.
Het vestigen van een hypotheek
op uw nieuwe woning gaat via een hypotheekakte. Deze akte wordt ondertekend door
u als koper (in dit geval hypotheekgever, u geeft het recht van hypotheek op uw
woning) en door de hypotheekaanbieder (in dit geval hypotheeknemer, deze krijgt
het recht van hypotheek op uw woning).
Alhoewel dit niet noodzakelijk
is, worden de transportakte en hypotheekakte vaak op dezelfde dag bij de notaris
gepasseerd. De notaris zorgt ervoor dat de getekende transportakte en
de getekende hypotheekakte worden ingeschreven bij het register van het
kadaster. Dit register is openbaar en iedereen kan vaststellen, door het
register te controleren, dat de woning inderdaad uw eigendom is en dat een derde
(namelijk de hypotheekaanbieder) een recht van hypotheek op uw woning heeft.
De notaris wordt in de regel aangewezen door de koper. Het passeren van
een transportakte en van een hypotheekakte is een standaardprocedure voor een
notaris. De notaristarieven zijn sinds enkele jaren vrijgegeven en u kunt
desgewenst bij verschillende notarissen een prijs opvragen. U kunt uiteraard ook
bijvoorbeeld de makelaar vragen met welke notaris hij ervaring heeft.
Tot slot: Regel met uw verzekeraar / assurantietussenpersoon dat uw
opstalverzekering geldig is voor uw nieuwe woning op de dag dat uw nieuwe woning
wordt overgedragen.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Met de NHG staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van het hypotheekbedrag aan de hypotheekverstrekker in bepaalde situaties.
Lees verder...Wat is het bedrag dat u maximaal kunt lenen als u een hypotheek neemt?
Het antwoord op deze vraag is helaas niet zomaar te geven. Dit is in
ieder geval afhankelijk van uw inkomen en de rente waar u tegen leent. Maar ook
de waarde van de woning waarvoor u een hypotheek wilt hebben en uw
toekomstverwachtingen spelen een rol.
Volgens de Gedragscode
Hypothecaire Financieringen moet een hypotheekadviseur voor u bepalen wat
maximaal verantwoord geleend kan worden. Uiteraard is dat erg afhankelijk van uw
persoonlijke situatie. In deze Gedragscode zijn maximumbedragen vastgelegd die
in principe niet overschreden mogen worden. Deze maximumbedragen worden
gebaseerd op de combinatie van uw bruto jaarinkomen en het toepasselijke
hypotheekrente percentage. Afhankelijk van de combinatie van uw bruto
jaarinkomen en de toepasselijke hypotheekrente mag tenminste 3,3 keer het bruto
jaarinkomen worden geleend en dit loopt op tot maximaal 6,2 keer het bruto
jaarinkomen. Als u en uw partner allebei werken gaat het om uw gezamenlijke
bruto jaarinkomen. Het bruto jaarinkomen is inclusief 8% vakantiegeld.
Enkele standaard situaties worden hieronder weergegeven zodat u wat meer
gevoel hierbij krijgt. Bij de hypotheekrente moet worden gerekend met ten minste
een rentevaste periode van 10 jaar om vast te stellen wat u volgens deze norm
maximaal mag lenen. Wij nemen in ons rekenvoorbeeld hiervoor het rentepercentage
van 5,5 %.
Alleerst een modaal inkomen van bruto 30.000 euro per jaar. U
verdient dan ongeveer 2300 euro bruto per maand.
Uw bruto jaarinkomen:
30.000 euro
Maximaal lenen: 143.000
Factor: 4,7
Vervolgens de
situatie dat u een modaal inkomen van bruto 30.000 euro verdient en uw partner
ook werkt. Uw partner verdient in dit voorbeeld 1400 bruto per maand, dit is
ongeveer 18.000 euro bruto per jaar. Het totale bruto jaarinkomen van u en uw
partner is dan gelijk aan 48.000 euro per jaar.
Totale bruto
jaarinkomen: 48.000 euro
Maximaal lenen: 242.000 euro
Factor: 5,0
Vervolgens de situatie dat u een inkomen verdient van bruto 41.000 euro
per jaar en uw partner blijft 18.000 euro per jaar verdienen. Bij 41.000 euro
bruto per jaar komt u zelf op 3.150 bruto per maand uit. Samen komt u dan op
59.000 euro bruto per jaar uit.
Totale bruto jaarinkomen: 59.000 euro
Maximaal lenen: 320.000 euro
Factor: 5,4
Nu gaan we nog een
stapje verder. U verdient een inkomen van bruto 41.000 euro per jaar en uw
partner verdient 30.000 euro per jaar. Samen komt u op 71.000 euro bruto per
jaar.
Totale bruto jaarinkomen: 71.000 euro
Maximaal lenen: 409.000
euro
Factor: 5,8
De bovenstaande normen zijn bedoeld om u te
beschermen tegen het aangaan van een hypotheeklening die u eigenlijk niet kunt
betalen of waarmee u een te groot risico loopt. Dit zijn uiteraard voorbeelden
die alleen een eerste indicatie geven. In uw eigen situatie speelt ook een
belangrijke rol wat de waarde is van de woning die u koopt, en wat uw
toekomstverwachtingen zijn. Het kan dus zijn dat in uw eigen geval een lagere
maximale lening of een hogere maximale lening verantwoord te noemen is.
Hieronder staat een uitleg over hoe de maandlasten bij een hypotheek zijn opgebouwd. In principe zullen uw maandlasten bestaan uit een of twee van de volgende drie onderdelen:
- Hypotheekrente - de hypotheekrente die u betaalt voor uw hypothecaire lening.
- Aflossing - de aflossing is het bedrag dat u maandelijks aflost op uw hypothecaire lening.
- Spaarpremie - de spaarpremie (ook wel beleggingspremie) waarmee u kapitaal opbouwt om de hypotheek op een zeker moment in de toekomst af te lossen.
- Verzekeringspremie - de premie voor de verzekering die u gelijktijdig met uw hypotheek afsluit.
De opbouw van de maandlasten
verschilt tussen de verschillende hypotheekvormen. De maandlasten bestaan altijd
uit hypotheekrente. Daarnaast zult u in principe aflossing of spaarpremie
betalen.
Alleen bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen
hypotheekrente. Dit betekent dat u geen kapitaal opbouwt.
Bij de
lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek betaalt u hypotheekrente en
aflossing.
Bij de beleggingshypotheek, de effectenhypotheek, de
levenhypotheek, de spaarhypotheek en de spaarbeleggingshypotheek betaalt u
hypotheekrente en spaarpremie.
De hoogte van de maandelijkse aflossing
of spaarpremie heeft grote invloed op de hoogte van uw uiteindelijke
maandlasten. Het is dus zinvol om behalve naar de hoogte van de
hypotheekrente voor uw maandlasten ook goed te kijken naar de hoogte
van de premie of aflossing. Voor het verschil in fiscale behandeling tussen
maandelijks aflossen en maandelijks beleggingspremie betalen bekijk ook de
informatie over de hypotheekrenteaftrek.
Tot slot bent u vaak verplicht
een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten en / of een
arbeidsongeschiktheidsverzekering. De premie hiervoor komt bovenop de
maandlasten.
Het maandelijks aflossen op uw hypotheek betekent dat u elke maand een deel van uw schuld aan de hypotheekaanbieder terugbetaalt en dat uw hypotheekschuld elke maand iets kleiner wordt.
Lees verder...De looptijd van uw hypotheek is de duur van uw overeenkomst met
de hypotheekaanbieder.
Hypotheken waarop wordt afgelost hebben een vaste
looptijd. Aan het einde van de looptijd is immers de hypotheek afgelost en heeft
u geen schuld meer bij de hypotheekaanbieder. Vaak is de looptijd 30 jaar, maar
een kortere of langere looptijd is in beginsel mogelijk.
Het is van
belang om te weten dat de hypotheekrente slechts gedurende de eerste 30 jaar van
de looptijd van de hypotheek fiscaal mag worden afgetrokken van uw belastbaar
inkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met hypotheekrenteaftrek. Tegen deze
achtergrond zal het in de regel niet zinvol zijn om een looptijd langer dan 30
jaar af te spreken.
Bij een lineaire hypotheek lost u jaarlijks een vast bedrag af. Uw hypotheekschuld wordt dus elk jaar kleiner. U betaalt telkens hypotheekrente over de nog resterende hypotheekschuld.
Lees verder...Een bestaande woning wordt in de regel kosten koper (k.k.) gekocht. Dit wil zeggen dat de bijkomende kosten bij de koop van de woning voor rekening van de koper komen. Een nieuwbouwwoning wordt vrij op naam (v.o.n.) verkocht.
Lees verder...Zeven praktische tips die bij het afsluiten van een hypotheek van pas kunnen komen.
Lees verder...Als u uw hypotheek afsluit kijkt u meestal naar wat u nu kunt betalen voor de hypotheek. De hoogte van uw hypotheeklening staat vast op het moment dat u de hypotheek afsluit. Dat is volkomen duidelijk. Wat u betaalt voor die hypotheeklening ligt aan de rente plus wat u verder aan premies betaalt. Wellicht kijkt u ook een aantal jaren vooruit. Maar wat gebeurt er op de langere termijn? Hieronder laten we een aantal situaties zijn die positief en negatief uw hypotheek kunnen beinvloeden.
Lees verder...Bij een annuiteitenhypotheek betaalt u altijd hetzelfde bruto totaal bedrag aan hypotheekrente en aflossing. De hypotheekaanbieder gebruikt tabellen om precies uit te rekenen hoeveel rente en hoeveel aflossing u per maand moet betalen.
Aan het begin van de looptijd van de annuiteitenhypotheek betaalt u weinig aflossing en veel rente. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek betaalt u veel rente en nog maar weinig aflossing.
De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u
elke maand alleen maar de rente op uw geldlening betaalt en u geen aflossing
betaalt. De maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek zijn dus relatief
laag. Het voordeel van lagere maandlasten heeft helaas ook een nadeel: u lost uw
hypotheeklening niet af en houdt dus de schuld bij de bank /
hypotheekverstrekker.
Waarom wilt u nu een aflossingsvrije hypotheek of
waarom juist niet? Daarvoor is het belangrijk om door te denken over de gevolgen
van al dan niet aflossen van de hypotheekschuld.
U leent geld om een
woning te kopen, geeft een recht van hypotheek aan de bank maar lost uw schuld
niet af. Hier zitten behoorlijke risico's aan. Mocht uw woning minder geld waard
worden, dan heeft uw bank niet meer voldoende dekking op de lening. Op het
moment dat u uw woning moet of wilt verkopen dan zult u aan de bank de lening
wel volledig terug moeten betalen. Als uw woning minder waard is geworden, dan
heeft u een probleem. In de regel zijn banken daarom niet of nauwelijks bereid
om volledig aflossingsvrij te financieren. Als u dat per se wilt neemt u in
ieder geval een behoorlijk risico.
Wel is het vaak mogelijk om
gedeeltelijk aflossingsvrij te financieren in combinatie met bijvoorbeeld een
spaarhypotheek. Op het gedeelte aflossingsvrije hypotheek heeft u dan de
voordelen van de lagere maandlasten, maar door wel een deel van uw
hypotheekschuld af te lossen kunt u het risico van een waardedaling van uw
woning opvangen. Een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een andere
hypotheekvorm waarbij wel wordt afgelost of kapitaal wordt opgebouwd wordt dan
ook regelmatig toegepast.
Hoe zit het tot slot met de
hypotheekrenteaftrek? Het nemen van een aflossingsvrije hypotheek is prima voor
de hypotheekrenteaftrek. U betaalt immers alleen maar hypotheekrente en die mag
u aftrekken van uw belastbare inkomen. U profiteert dus altijd volop van deze
aftrek. Overigens doet u dit ook bij andere hypotheekvormen die erop zijn
ingericht om te profiteren van de hypotheekrenteaftrek zoals de spaarhypotheek.
Als u optimaal gebruik wilt maken van de hypotheekrenteafrek is het dus niet
noodzakelijk om voor een aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Let er wel op dat
u onder de huidige fiscale regels maximaal 30 jaar van de hypotheekrenteaftrek
gebruik mag maken. Als u verhuist en opnieuw een hypotheek neemt dan begint de
periode van 30 jaar opnieuw te lopen. Als u langer dan 30 jaar in hetzelfde huis
wilt blijven wilt wonen met een aflossingsvrije hypotheek, dan zult u alleen de
eerste 30 jaar uw rente van uw belastbare inkomen mogen aftrekken, en daarna
niet meer. Gelet op de voortdurende discussie over de hypotheekrenteaftrek is
het wel zeer de vraag of deze regels over 30 jaar nog precies hetzelfde zijn.
Aflossingsvrije hypotheek in het kort
- Alleen hypotheekrente, geen aflossing
- Maximale hypotheekrenteaftrek
- Geen opbouw van kapitaal
- Hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar
Met behulp van de hypotheek calculator kunt u on line een hypotheekberekening maken. De berekening wordt gemaakt op basis van de prijs van de woning, uw bruto jaarsalaris, de inleg van eigen geld, de door u gekozen hypotheekvorm, de rentevaste periode, het soort woning (nieuwbouwwoning v.o.n. of bestaande bouw k.k.) en een actueel rentetarief. Bij hypotheekbedragen kleiner dan 250.000 euro wordt verondersteld dat de Nationale Hypotheek Garantie van toepassing is.
Lees verder...